Dự trữ Fractional là gì? | Học viện Binance

Dự trữ phân đoạn là hệ thống ngân hàng cho phép các ngân hàng thương mại thu lợi nhuận bằng cách cho vay một phần tiền gửi của khách hàng, trong khi chỉ một phần nhỏ trong số tiền gửi này được lưu trữ dưới dạng tiền mặt thực và có thể rút ra. Thực tế mà nói, hệ thống ngân hàng này tạo ra tiền từ con số không bằng cách sử dụng tỷ lệ phần trăm tiền gửi ngân hàng của khách hàng.

Nói cách khác, các ngân hàng này được yêu cầu giữ một tỷ lệ tối thiểu (một phần nhỏ) số tiền được gửi vào tài khoản tài chính của họ, nghĩa là họ có thể cho vay phần còn lại của số tiền còn lại. Khi một ngân hàng cho vay, cả ngân hàng và người đi vay đều tính số tiền đó là tài sản, tăng gấp đôi số tiền ban đầu theo nghĩa kinh tế. Đồng tiền này sau đó được tái sử dụng, tái đầu tư và cho vay lại nhiều lần, do đó dẫn đến hiệu ứng số nhân, và đây là cách ngân hàng dự trữ phân đoạn “tạo ra tiền mới”.

Cho vay và nợ là không thể thiếu trong hệ thống ngân hàng dự trữ phân đoạn và thường yêu cầu ngân hàng trung ương đưa tiền tệ mới vào lưu thông, do đó các ngân hàng thương mại có thể cung cấp dịch vụ rút tiền. Hầu hết các ngân hàng trung ương cũng hoạt động như cơ quan quản lý xác định, trong số những thứ khác, yêu cầu dự trữ tối thiểu. Hệ thống ngân hàng như vậy là thứ mà hầu hết các tổ chức tài chính của các nước sử dụng. Nó phổ biến ở Hoa Kỳ và nhiều quốc gia tự do thương mại khác.

Việc tạo ra các hệ thống ngân hàng dự trữ phân đoạn

Hệ thống ngân hàng dự trữ phân đoạn được thành lập vào khoảng năm 1668 khi ngân hàng Riksbank của Thụy Điển (Sveriges) được thành lập như là ngân hàng trung ương đầu tiên trên thế giới – nhưng các hình thức ngân hàng dự trữ phân đoạn sơ khai khác đã được sử dụng. Ý tưởng rằng tiền gửi có thể phát triển và mở rộng, kích thích nền kinh tế thông qua các khoản vay, nhanh chóng trở thành một ý tưởng phổ biến. Sẽ rất hợp lý khi sử dụng các nguồn lực sẵn có để khuyến khích chi tiêu, thay vì tích trữ chúng trong một kho tiền.

Sau khi Thụy Điển thực hiện các bước để thực hiện chính thức hơn, cấu trúc dự trữ phân đoạn đã được giữ vững và lan truyền nhanh chóng. Hai ngân hàng trung ương được thành lập ở Mỹ, lần đầu tiên vào năm 1791 và tiếp theo vào năm 1816, nhưng cả hai đều không tồn tại. Năm 1913, Đạo luật Dự trữ Liên bang thành lập Ngân hàng Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ, nay là ngân hàng trung ương Hoa Kỳ. Các mục tiêu được nêu tên của tổ chức tài chính này là ổn định, tối đa hóa và giám sát nền kinh tế liên quan đến giá cả, việc làm và lãi suất.

Làm thế nào nó hoạt động?

Khi khách hàng gửi tiền vào tài khoản ngân hàng của họ, số tiền đó không còn là tài sản của người gửi tiền, ít nhất là không trực tiếp. Ngân hàng bây giờ sở hữu nó, và đổi lại, họ cung cấp cho khách hàng của họ một tài khoản tiền gửi mà họ có thể rút ra. Điều này có nghĩa là khách hàng ngân hàng của họ phải có quyền truy cập vào toàn bộ số tiền gửi của họ theo yêu cầu, với các quy tắc và thủ tục ngân hàng đã thiết lập.
Tuy nhiên, khi ngân hàng sở hữu số tiền đã gửi, thì ngân hàng sẽ không giữ toàn bộ số tiền đó. Thay vào đó, một tỷ lệ phần trăm nhỏ của khoản tiền gửi được dự trữ (dự trữ theo tỷ lệ). Số tiền dự trữ này thường dao động từ 3% đến 10% và phần tiền còn lại được sử dụng để phát hành các khoản vay cho các khách hàng khác.

Hãy xem xét cách các khoản vay này tạo ra tiền mới với ví dụ đơn giản này:

  1. Khách hàng A gửi 50.000 đô la vào Ngân hàng 1. Ngân hàng 1 cho vay Khách hàng B 45.000 đô la
  2. Khách hàng B gửi $ 45,000 vào Ngân hàng 2. Ngân hàng 2 cho vay Khách hàng C $ 40,500
  3. Khách hàng C gửi $ 40.500 vào Ngân hàng 3. Ngân hàng 3 cho vay Khách hàng D $ 36.450
  4. Khách hàng D gửi $ 36.450 vào Ngân hàng 4. Ngân hàng 4 cho vay Khách hàng E $ 32.805
  5. Khách hàng E gửi $ 32,805 vào Ngân hàng 5. Ngân hàng 5 cho vay Khách hàng F $ 29,525

Với yêu cầu dự trữ theo tỷ lệ 10%, khoản tiền gửi 50.000 đô la ban đầu đó đã tăng lên 234.280 đô la trong tổng số tiền khả dụng, là tổng số tiền gửi của tất cả khách hàng cộng với 29.525 đô la. Mặc dù đây là một ví dụ rất đơn giản về cách ngân hàng dự trữ phân đoạn tạo ra tiền thông qua hiệu ứng số nhân, nhưng nó thể hiện ý tưởng cơ bản.

Lưu ý rằng quá trình này dựa trên nợ gốc. Tài khoản tiền gửi thể hiện số tiền mà ngân hàng nợ khách hàng (nợ phải trả) và các khoản cho vay sinh lãi tạo ra nhiều tiền nhất cho ngân hàng và chúng là tài sản của ngân hàng. Nói một cách đơn giản, các ngân hàng kiếm tiền bằng cách tạo ra nhiều tài sản tài khoản cho vay hơn là tài khoản tiền gửi nợ.

Điều gì về Ngân hàng Chạy?

Điều gì sẽ xảy ra nếu tất cả những người giữ tiền gửi tại một ngân hàng nhất định quyết định đến và rút hết tiền của họ? Đây được gọi là hoạt động điều hành ngân hàng và vì ngân hàng chỉ được yêu cầu giữ một phần nhỏ tiền gửi của khách hàng, điều này có thể khiến ngân hàng phá sản do không có khả năng đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của họ.

Để hệ thống ngân hàng dự trữ phân đoạn hoạt động, điều bắt buộc là người gửi tiền không được phép rút hoặc truy cập đồng thời vào tất cả các khoản tiền gửi của họ. Mặc dù các vụ chạy ngân hàng đã từng xảy ra trong quá khứ, nhưng thông thường đó không phải là cách khách hàng hành xử. Thông thường, khách hàng chỉ cố gắng rút hết tiền của họ nếu họ tin rằng ngân hàng đang gặp khó khăn nghiêm trọng.

Ở Mỹ, cuộc Đại suy thoái là một ví dụ nổi tiếng về sự tàn phá mà một cuộc rút tiền ồ ạt có thể gây ra. Ngày nay, các khoản dự trữ do các ngân hàng nắm giữ là một trong những cách họ làm việc để giảm thiểu khả năng điều này xảy ra một lần nữa. Một số ngân hàng dự trữ nhiều hơn mức tối thiểu bắt buộc để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và cung cấp quyền truy cập vào quỹ tài khoản tiền gửi của họ.

Ưu điểm và Nhược điểm của Ngân hàng Dự trữ Phân đoạn

Trong khi các ngân hàng được hưởng hầu hết các lợi thế của hệ thống sinh lợi cao này, một chút lợi ích của hệ thống này sẽ giảm xuống cho khách hàng của ngân hàng khi họ kiếm được lãi suất trên tài khoản tiền gửi của mình. Chính phủ cũng là một phần của kế hoạch và thường bảo vệ rằng các hệ thống ngân hàng dự trữ phân đoạn khuyến khích chi tiêu và mang lại sự ổn định và tăng trưởng kinh tế.

Mặt khác, nhiều nhà kinh tế cho rằng kế hoạch dự trữ phân đoạn là không bền vững và khá rủi ro – đặc biệt nếu chúng ta xem xét rằng hệ thống tiền tệ hiện tại, được thực hiện bởi hầu hết các quốc gia, thực sự dựa trên tín dụng / nợ chứ không phải tiền thật. Hệ thống kinh tế của chúng tôi dựa trên tiền đề rằng mọi người tin tưởng vào cả ngân hàng và tiền tệ fiat, được chính phủ thiết lập dưới dạng đấu thầu hợp pháp.

Ngân hàng Dự trữ Phân đoạn và Tiền điện tử

Trái ngược với hệ thống tiền tệ fiat truyền thống, Bitcoin được tạo ra như một loại tiền kỹ thuật số phi tập trung, tạo ra một khuôn khổ kinh tế thay thế hoạt động theo một cách hoàn toàn khác.

Cũng giống như hầu hết các loại tiền điện tử, Bitcoin được duy trì bởi một mạng lưới các nút phân tán. Tất cả dữ liệu được bảo vệ bằng các bằng chứng mật mã và được ghi lại trên một sổ cái phân tán công khai được gọi là blockchain. Điều này có nghĩa là không cần ngân hàng trung ương và không có thẩm quyền nào chịu trách nhiệm.

Ngoài ra, việc phát hành Bitcoin là hữu hạn để không có thêm đồng xu nào được tạo ra sau khi đạt đến nguồn cung tối đa 21 triệu đơn vị. Do đó, bối cảnh hoàn toàn khác và không có thứ gọi là dự trữ phân đoạn trong thế giới Bitcoin và tiền điện tử.

Điểm đánh giá post