Rủi ro tín dụng là gì? Các nhóm Rủi ro tín dụng, nguyên nhân và hậu quả.

rủi ro tín dụng Gì? Nguyên nhân và hậu quả của rủi ro tín dụng thường bị bỏ qua. Thay vào đó, người ta chỉ quan tâm đến khái niệm tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên, nếu bạn không hiểu đầy đủ các điều khoản, hậu quả có thể cực kỳ nghiêm trọng khi vay tiền.

Vậy để giải đáp những thắc mắc này hãy theo dõi thông tin cung cấp Được cung cấp trong bài viết dưới đây.

Rủi ro tín dụng là gì?

rủi ro tín dụng (rủi ro tín dụng) là rủi ro khi người đi vay không tuân thủ các điều khoản của hợp đồng tín dụng, trong đó phổ biến nhất là không thu hồi được số tiền đã cho vay do khách hàng không có khả năng chi trả.

Bạn có thể coi đây là tình huống một giao dịch bị trục trặc và dẫn đến tổn thất tài chính. Khi rủi ro tín dụng xảy ra, bạn sẽ không trả được gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn. Lúc này ngân hàng sẽ bị thiệt hại nghiêm trọng. Nếu tình trạng này tiếp tục kéo dài cũng sẽ ảnh hưởng đến nền kinh tế chung của đất nước.

Rủi ro tín dụng không chỉ giới hạn trong hoạt động cho vay cho vay trả góp.Điều này xảy ra ở nhiều hoạt động tín dụng khác của ngân hàng. Đặc biệt:

• chắc chắn
• tội ác
• Phê duyệt tài trợ thương mại
• thị trường chứng khoán.

Phân loại rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng bao gồm rủi ro danh mục và rủi ro giao dịch, trong đó rủi ro danh mục được chia làm hai loại: rủi ro nội tại (Intrinsic risk) và rủi ro tập trung (Concentration risk risk).

• Rủi ro cố hữu phát sinh từ các yếu tố duy nhất đối với từng bên vay hoặc khu vực kinh tế.
• Rủi ro tập trung đề cập đến việc tích lũy dư nợ cho một số ít khách hàng, một số ngành kinh tế, một số loại khoản vay hoặc một khu vực địa lý.

Rủi ro giao dịch bao gồm ba thành phần: rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo mật và rủi ro hoạt động.

• Rủi ro lựa chọn là rủi ro liên quan đến đánh giá và phân tích tín dụng.
• Rủi ro đảm bảo đến từ các tiêu chuẩn đảm bảo.
• Rủi ro hoạt động là rủi ro liên quan đến việc quản lý hoạt động cho vay.

Tìm hồ sơ nợ khó đòi ở đâu?

Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng là gì?

Rủi ro tín dụng xảy ra do nhiều nguyên nhân khác nhau. Những lý do chính chủ yếu là từ các tình huống sau đây.

Rủi ro tín dụng do tác động môi trường

Ngân hàng là một trong những định chế có quy mô hoạt động lớn nên cũng chịu tác động rất lớn từ các yếu tố bên ngoài. Trong đó, rủi ro tín dụng chịu tác động rất lớn của môi trường kinh tế, chính trị, văn hóa, xã hội. Vì vậy, khi nền kinh tế của một quốc gia ổn định, rủi ro tài chính hiếm khi xảy ra.

rủi ro tín dụng cho ngân hàng

Rủi ro tài chính bên ngoài bị ảnh hưởng bởi môi trường bên ngoài và ảnh hưởng của chính ngân hàng là lớn hơn. Các ngân hàng sẽ cấp các khoản vay cho những người vay có đủ khả năng chi trả dựa trên các yếu tố như số lượng tài sản, nguồn thu nhập chính và phụ, v.v.

Nhưng khi trả cả gốc và lãi thì người vay đã mất khả năng trả nợ.Do đó, các ngân hàng đã phải điều chỉnh kế hoạch dự phòng rủi ro tín dụng.Tuy nhiên nó vẫn ảnh hưởng đến quá trình lưu chuyển tiền tệ của ngân hàng. Điều này làm cho xác suất xảy ra rủi ro tín dụng cao.

Rủi ro tín dụng khách hàng

mục đích vay vốn, Thế chấp Mọi người đều khác nhau và cách người đi vay sử dụng số tiền vay nằm ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng.

Vì vậy khi ai đó cố tình gian lận không trả tiền cho ngân hàng đúng hạn sẽ gây ra sự cố trong hệ thống. Do đó, người cho vay sẽ không thể quản lý rủi ro tín dụng chịu trách nhiệm về hồ sơ rủi ro này.

Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng đối với khách hàng có thể đến từ khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.

Đối với khách hàng cá nhân:

• do tình trạng sức khỏe, bệnh tật
• thất nghiệp, thất nghiệp
• xung đột gia đình
• rủi ro đạo đức

Đối với khách hàng doanh nghiệp:

• Khả năng quản lý doanh nghiệp kém và yếu.
• Tham nhũng trong cấu trúc công ty.
• Sử dụng vốn kém hiệu quả.

Hậu quả của rủi ro tín dụng là gì?

Khi xảy ra tình huống rủi ro tín dụng, hậu quả của việc nghỉ việc có thể cực kỳ nghiêm trọng. Nó không chỉ ảnh hưởng đến những người đi vay cá nhân mà còn ảnh hưởng đến các ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế.

Tác động của rủi ro tín dụng đến hoạt động của Ngân hàng

Đối với các ngân hàng nói riêng, rủi ro tín dụng tước đi cơ hội kiếm lãi của tổ chức. Ngoài ra, nó có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận và vốn của ngân hàng. Nếu tình hình trở nên nghiêm trọng, ngân hàng sẽ mất khả năng thanh toán và phá sản.

trạng thái nợ xấu Các ngân hàng chịu sự giám sát của Bank Negara về rủi ro tín dụng do không có khả năng thu hồi các khoản cho vay, điểm tín dụng bị hạ thấp và phạm vi kinh doanh của họ cũng bị ảnh hưởng.

Tác động của rủi ro tín dụng đối với nền kinh tế

Nó cũng bắt nguồn từ việc tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng cao dẫn đến uy tín bị tổn hại, mất lòng tin của khách hàng. Từ đó, khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng này sẽ đến rút tiền, gây ra một số hậu quả nghiêm trọng như:

• Các ngân hàng vốn hóa buộc phải vay từ các ngân hàng khác hoặc từ các ngân hàng quốc doanh
• Cán cân tiền tệ bị phá vỡ dẫn đến bất ổn kinh tế

đề cập đến: Nợ Xấu Có Thế Chấp Được Sổ Đỏ Không?

Tiêu chuẩn đánh giá rủi ro tín dụng của Ngân hàng

Trong lĩnh vực ngân hàng, rủi ro tín dụng được đánh giá dựa trên các tiêu chí như nợ quá hạn, nợ khó đòi và dự phòng rủi ro tín dụng.

Quá hạn

Đây là chỉ tiêu cơ bản phản ánh rủi ro tín dụng. Quá hạn Là khoản nợ phát sinh do bên đi vay không có khả năng hoàn trả một phần hoặc toàn bộ khoản vay cho bên cho vay khi đến hạn trả khoản nợ đã thoả thuận trong hợp đồng, được chia thành nhiều loại. nợ xấu.

Nợ quá hạn thể hiện qua hai chỉ tiêu sau:

• Tỷ lệ quá hạn = dư nợ quá hạn / tổng dư nợ
• Tỷ lệ khách hàng quá hạn = số khách hàng quá hạn/tổng ​​số khách hàng còn nợ

Một ngân hàng có rủi ro cao nếu ngân hàng có chỉ tiêu nợ quá hạn và có số lượng khách hàng nợ quá hạn lớn và ngược lại.

nợ xấu

Đúng như tên gọi, nợ khó đòi là chỉ các khoản nợ quá hạn trên 90 ngày và có nghi ngờ về khả năng trả nợ cũng như khả năng thu tiền. Tỷ lệ nợ xấu sẽ phản ánh rõ nét chất lượng tín dụng của ngân hàng. Nếu tỷ lệ nợ xấu của một ngân hàng cao có nghĩa là ngân hàng đó chưa làm tốt công tác quản trị rủi ro và đánh giá khách hàng đầu vào.

Các chỉ tiêu phản ánh nợ xấu bao gồm:

• Tỷ lệ nợ xấu = Nợ khó đòi/Tổng dư nợ.theo dõi Ngân hàng thế giớiTỷ lệ này chấp nhận được dưới 5%, tốt nhất là 1-3%
• Tỷ lệ nợ xấu theo nhóm = dư nợ xấu nhóm (3, 4, 5)/tổng ​​dư nợ xấu
• Tỷ lệ nợ xấu Vốn chủ sở hữu = Nợ xấu/Vốn chủ sở hữu
• Tỷ lệ nợ khó đòi trên dự phòng tổn thất = Nợ khó đòi/Dự phòng tổn thất

Dự phòng rủi ro tín dụng

Dự phòng rủi ro là số tiền được trích lập dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và được tính vào chi phí hoạt động. Dự phòng rủi ro tín dụng được trích lập dựa trên số dư nợ gốc của khách hàng, bao gồm:

• Dự phòng cụ thể – dự phòng cho những rủi ro cụ thể của từng khoản vay
• Dự phòng chung – Cung cấp bảo hiểm chống lại những rủi ro chung không xác định trong danh mục tín dụng và toàn bộ khoản dự phòng được tính vào chi phí hoạt động của doanh nghiệp.

học cách chứng minh thu nhập Khi vay vốn ngân hàng

Quy trình quản lý và xử lý rủi ro tín dụng

Quy trình quản lý và xử lý rủi ro tín dụng gồm 4 bước:

• bước 1.Tính toán xác định rủi ro
• bước 2.Lượng hóa rủi ro
• bước 3.Quản lý và giám sát
• Bước 4.Đưa ra cách đối phó với rủi ro

Bước 1: Tính toán và xác định rủi ro

Đánh giá và đánh giá rủi ro từng khoản thanh toán: tình hình tài chính của bên vay, phân tích đặc điểm ngành nghề của bên vay, phân tích năng lực cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường. Phân tích rủi ro hệ thống, rủi ro tình hình kinh tế, v.v.
Đánh giá năng lực lãnh đạo của các nhà quản trị doanh nghiệp.

Bước 2: Định lượng rủi ro

Sử dụng các công cụ và số liệu phân tích để tính toán và đo lường rủi ro được thể hiện bằng các con số.

Bước 3: Quản lý và giám sát

Quản lý, giám sát việc sử dụng các quỹ của công ty. Nếu có dấu hiệu quỹ doanh nghiệp bị sử dụng sai mục đích: dừng thanh toán, yêu cầu doanh nghiệp giải trình, yêu cầu thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng thanh toán.

Bước 4: Đưa ra cách đối phó với rủi ro

Hợp đồng không đáp ứng điều kiện tài chính sẽ không được thanh toán. Không chấp nhận các hợp đồng có rủi ro cao (tài sản thế chấp không đảm bảo, lĩnh vực đầu tư không rõ ràng…)

Tóm lại là

Rủi ro tín dụng là gì? Nguyên nhân và hậu quả của vấn đề này là gì? Tất cả điều này đã được chia sẻ rất cụ thể trong bài viết trên. Hi vọng với những thông tin này bạn sẽ có được cái nhìn sâu sắc về hậu quả của rủi ro tín dụng.

Hệ sinh thái các cộng đồng của BD Ventures: https://linktr.ee/bdventures